25歳手取り230,000で、1歳と3歳の４人暮らしです。 家賃43,000、光熱費20,000、食費30,000雑費20,000、学資25,000、車保険9

うーん、正直減らすところ無くないですか？
無駄金だなと思うのは、ご主人のタバコ銭くらいしかないし。
でも止められないってんなら仕方ないもの。
まぁ、小遣いは給料の1割とよく言われてますから、小遣い＋タバコ銭で約1割だもの。
これで良しとしといた方がいいかな。
旦那さんだっていくら家族のためとはいえ、あまりにも減らされるとやる気が削がれるわ。
しかも、小遣い1万の中に昼食代が入っているんですよね？

それでも節約を！というならば、昼食は弁当手作り・飲み物は水筒持参。
個人年金はやめる。
車保険、知り合い云々どうでもいい。
安い保険に切り替え。

こんなとこかな。

私が思うに
共働きしていて、赤字の補填はするにしろ妻の給料やボーナスからはそれなりに貯金できていて、旦那のボーナスもほぼ全額貯金に回していて…
お若いのにしっかりした方だなという印象ですよ。
将来の為にしっかりした考えを持って実行するのは良い事ですが、そればかりになって締めすぎるのも窮屈じゃないのかな？
と思います。