40代、男です。母と二人暮らしの会社員です。 車を買い替えますが、今の時代、金…

40代、男です。母と二人暮らしの会社員です。
車を買い替えますが、今の時代、金利が高くて、なかなか買うのを、ためらっていますが、母が「金利高過ぎるので、お金貸すよ？」と言ってきました。
もちろん、借りた際、月に少しずつ返すのが条件ですが、この歳で、親に世話になるのって、正直恥ずかしいし、なんか踏ん切りがつきません。マザコンみたいなだなって自分で感じてるし、人に言うのが恥ずかしいです。
皆さんなら、どちらをとりますか？

１，ディーラーの残クレ→貯めたお金があるので、頭金を多く入れて、約半分を残クレで払う（月1万程度）を約5年→金利20万ぐらい

２，貯めたお金があるので、母に頭金を多く入れて、約半分を母に返す（月1万で、ボーナス払いあり）を約5年→金利０、つまり車を一括で買うので、20万得する

思った以上に金利が高いので、金利が半分の10万であれば、自分で払うのですが、20万あれば、家の修繕費や、パソコンも買えるし、貯金もできるかなって思いました。
妹は他県に住んでいますが、同じことがありましたが、全部自分で払うって言ってました。
アドバイスよろしくお願いします。