住宅ローンについて
こんにちは。
アラサーの主婦です。年内にマイホームを建てたいと思っています。
まだ動きはじめで住宅ローンの銀行もまだ決めてない段階なのですが、みなさんのオススメの銀行はありますか？
ちなみに今は金利が安く固定金利がオススメと聞きました。いろいろ調べましたがネット銀行が安そうです…
ちなみに、私たちの状態だとどんなローンがオススメかどなたか詳しい方いませんか？自分たちでも調べていますがより多くのアドバイスがほしいと思っています(>_<)
夫の年収は1800万(手取りは月100万ほど)ですが、お恥ずかしいことに、子供の教育代や夫婦の積み立ての生命保険などで手元に見える貯金ができていない現状です(*_*)もちろん、積み立てで貯金はできていますが、これは将来の子供の学費にあてるためあてにしていません。
ちなみに今住んでる賃貸の家は家賃85000円、光熱費は約2万円ほどです。
新築にしたらオール電化にするつもりなのでもう少し光熱費は低くなると思います。
このような現状で今の希望としては35年の固定金利ローンがいいのかな？と思っています。しかし貯金がないため頭金は準備できません(^^;;
借り入れする額は約3200万くらいになると思います。
15/01/24 01:35 追記
あと、夫の年齢は36歳です。
私の乗っていた車が古すぎて故障が多くて、急きょ400万の新車をキャッシュで購入したため貯金はあと、100万くらいしかありません。
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会社で借りるのが一番だね🐱✋ ３５年の返済をお考えなら 十倍の３億～５億円の家ﾁｬﾝを建てても大丈夫でしょう(^o^)/
普通は金融公庫と銀行の組み合わで住宅ローンは組むけど… 主さん宅の場合、銀行取引もあるだろうから 会社と銀行数社から借りられたらいいと思います！
武富士でもアコムでも借りれるよ🐱✋
おはようございます。
旦那さんは、自営ですか？それとも、会社員？
年収はあるけど、自営か会社員かで銀行の態度は変わりますよ。
後その金額のローン組むなら、貯金が全然足りませんよ。
なので、貯金を増やして来年動いた方が借りやすいのでは？
一般的な年収の家庭の生活水準で暮らせば、3～4年で現金で家買えるよ
自営で半分が税金とかなら無理だが。どう聞いても使い過ぎ
1年で1000万貯めれるんじゃない？
貯めれないというなら振り分けを書いたらアドバイスしてくれる人がいると思うよ
銀行は分譲なら住宅会社の提携先が一番安いかも
年収1800万あるご家庭が、家賃85000円の物件に住むこと
その年収で貯金がないこと。
貯金500万しかないのに400万円の車をキヤッシュで買うこと。
なんていうか、全てが浮世離れしますね。
私も前のかたが仰るように、数年間節約して、１年で1000万貯金×5年で5000万。
それでキャッシュで買った方がいいと思います。
みなさん早速お返事ありがとうございます！
みなさんのおっしゃる通り、貯金ができていないのがおかしな話ですよね。
夫はサラリーマンです。ボーナスや退職金はありません。
ちなみに積み立てなどの貯金で毎月31万投資してることと、ほかに私は小遣いで10万もらっていてその10万で食費と残りは好きに使っています。
子どもの保育園は月5万です。
夫婦の車の燃料代は約4万ほどです。
その他に夫は趣味で船をもっているのでその維持費もあります。
家はこの地域では戸建ての賃貸でまあまあ良い方です。
その他に、去年は家族で旅行二回行きました。
当たり前貯まるわけがないですよね(*_*)だいぶ贅沢な暮らしをしていると思います。
そうだとしても、貯金ができてない現状は見直さないといけないと思っています。
そこは努力しようと思います。
やはり手元に現金がないとローンは厳しいですか…(*_*)
それと、車は、夫の母からもらった20年ものの古い車で何度も修理にお金がかかったため悩みに悩んでハイブリッドの新車を購入しました。その方が結局はお金がかからないのではと思い。また、税金も前の車に比べたらだいぶ安くなるので…
ローンは車のローンの方が住宅ローンより金利が高いので車の方を現金で買いました。
時期がかぶってしまったのは私たちのミスです(>_<)
生命保険以外で他に積み立ての口座を作って貯金をしていこうかと思います(>_<)
外資系ですか？
外資系なら明日クビになるかもしれないですから。
あなたみたいな家庭は、旅行も小遣いも我慢して、しばらく貯金に励んでキャッシュで買ったほうがいいです。その一時の我慢すらできない性分なら、賃貸で過ごしたほうが安全です。
年収が高いわりにあまりに頭金が少ない、というか、０だと、銀行審査に引っ掛かる場合もあります。
ボーナスも退職金もないサラリーマン？？？、と、思ったら、なるほど、外資でしょうか？
月100万×12ヶ月でボーナス無しなら、1200万ですが…………。
残り600万はどこから？
また、主さんが働いていないのに保育園…………？
しかもその年収で、保育料月5万…………？
認可保育園じゃないということでしょうか？
ウチ、主さんの半分くらいの年収で保育料6万近く(最高額)払ってましたが……………………。
外資系(というのもこちらの憶測ですが)、のある地域というと、ある程度都市部を思い描くのですが。
地域に幼稚園がなく子供は基本保育園、というのは、かなり過疎化の進んだ地方の話しにはよくありますが。
また外資系のあるような地域で一戸建ての賃料が85000円が平均的というのも……………………
何かすべてか？？？？です。
ごめんなさい。
どこから作り話？と思って見ています。
ボーナスも退職金もないサラリーマン？？？、と、思ったら、なるほど、外資でしょうか？
月100万×12ヶ月でボーナス無しなら、1200万ですが…………。
残り600万はどこから？
また、主さんが働いていないのに保育園…………？
しかもその年収で、保育料月5万…………？
認可保育園じゃないということでしょうか？
ウチ、認可園で主さんの半分くらいの年収で保育料6万近く(最高額)払ってましたが……………………。
外資系(というのもこちらの憶測ですが)、のある地域というと、ある程度都市部を思い描きます。
地域に幼稚園がなく子供は基本保育園、というのは、かなり過疎化の進んだ地方の話にはよくありますが。
また外資系のあるような地域で一戸建ての賃料が85000円が平均的というのも……………………
何かすべてが？？？？です。
ごめんなさい。
どこから作り話？と思って見ています。
早速ありがとうございます！
夫は民間病院のドクターです。公務員でないためボーナスなどありません。
こどもは、英語が身についてほしいためインタースクールにいれていて14時半までの短い時間で月5万です。都内とかとなると安い保育料なのでしょうが、こちらでは無認可にしては高いです。インタースクールの中では安いかな…
ちなみに年収は手取りで1200万、残り600万は税金やらで引かれている額です。
とりあえず、まずは貯金ですよね。
結婚してから去年まで私が大学に通わせてもらってたのもあり学費で400万ほど使いました。それも卒業したので、今後は貯金に努力したいとおもいます。あと、家族旅行もしばらく行かないようにしようと思います。
いまは賃貸で家賃と光熱費が10万を越えてることなどを考えるとただ無駄に払ってる気がしてたのと、私の地元に父が土地を提供してくれるのもあって年内にマイホームをと焦っていたかもしれません。
でも、まずは建設会社さんとの打ち合わせまで入ってる段階ですので、いくつか銀行探してローンができるか当たってみようと思います。無理そうなら潔く諦めます。
退職金とボーナス無いサラリーマンなら、
やはり外資ですね。
それってまず普通の住宅ローンは通りませんよ。
日本の銀行は、まだまだ安定した職種じゃないと借り入れ厳しいです。
自営業扱いと同じ位だと思います。
住宅購入には、保障費用や保険費用、引っ越し、家具家電、だけでも最低200万以上は掛かりますよ。
最低、頭金ゼロとしても500万位は必要です。
住宅を購入後に貯金ゼロとは、いかないですから。
外資なら来年リストラされる可能性もあるしね。
家賃補助も無いサラリーマンなのに、年収は良いとか、
たった8万の住宅とか、都内なら6じょうワンルーム、近県でもファミリー物件ではキツすぎる価格は、かなりの田舎ですね。
話が、噛み合わないですよ。
頭、おかしく思われる質問ですね。
夫の働く病院ではナースは家賃補助や交通費、ボーナスがあるのになぜドクターは何もないか私も疑問ですが、月々の給与が多いからそうなってくるんでしょうね。
嘘と思われても医者ではそれが普通のことですから困ります(^^;;
14さん、それはごもっともです。
しかし頭金がなくてもローンがくめるように今はなっていますよね。多少金利が高くなっても借り入れ額を100%にしてもローンを組めるような動きになっているそうです。
あと、固定ではなく変動で35年のローンはどうかと考え直しています。そうなるとローンの支払いが月々で今の生活費より抑えられます。もちろん金利がアップしてしまえば話は変わりますが、いまの夫の給料だとそこは対応可能だとおもうので。
まずは、銀行が可能か不可能か決めることだと思っています…
外資系だとか年収がおかしいとか話が嘘っぽいとか、そういう返事は求めていません。私はおすすめの銀行とか、どんなローンならいけそうか聞いてみたかったんです。あとは、みなさんの貯金残高も気になります(>_<)
14さん、たしかに400万の新車にしたのは私たちのミスです。
しかし車が壊れてしまえば足がなくなります。それは困るのです。そのために燃費がよくて税金も安くなる新車を購入したのです。
というか、そこは話の論点ずれています。
№19のお礼レス。
主さん。。。。100%ローンで、返しきれなくて家を手放している人がどれくらいいるか、また100%ローンって、結局元金の何倍払うとになるのか、一度調べてみてください。
まぁ主さん宅位の収入があれば、払えなくて手放すという心配はないかもしれませんが。
でも土地も既におありのようですし、上物だけなら、それこそ5年も貯金してみてください。キャッシュで買えますから。
ちなみに我が家は新築建売だけど一部オーダーメイドでアップ料金有。
全体価格の1/4の頭金を入れ、購入はもちろん引っ越しや新居の備品（カーテンや必要な家具）全部買い終わって新生活が始まる時点で、手元に500万残しました。
それくらい手元に残さないと不安で、とてもとても家を買うなんて考えられませんでした。
主さん、今は電気代も値上がりしたんですよ？ご存知ありませんか？
私、北海道住まいなんですけど、暖房と給湯は灯油がないといけませんで、電気代値上げプラス、灯油代で毎月5万くらい払っています。
車は、コンパクトカー1台ですが、ガソリン代は5000円くらいで済みますよ？
ちょっと、家計を拝見していて、このままお建てになったとして、改善しなくてはいけない点が沢山ありますね。
もう少し、後でも良いかもしれないですよ？
今の家賃で貯金がほとんど出来てないということであれば、今の家賃より毎月のローン支払額をかなり低く設定しないと破綻します(固定資産税やメンテナンス費用を捻出する必要があるため)
土地込み2500万未満の物件にしましょう。
わたしは夫婦でそれぞれ400万ずつ稼いでくる共働き夫婦ですが、ローンがこわくて中古の家にしました！預金は夫婦それぞれで400万ずつくらいと、子供に200万ずつあります。もちろん学資保険やらは別にかけてます。車はコンパクトカーと、軽でこれまた譲ってもらった中古品。わたしが主さんならめちゃくちゃお金貯める自信あります笑
稼ぎがあるんだから、出費を控えたらすぐ貯まりますよ！家具とかも安っぽいものより良いもの揃えたいだろうし、二年くらい我慢して500万現金で貯めて家を建てたらどうでしょう？カーテンとかソファーとか、ピンきりですからね..節約術ならまたアドバイスできますよ笑
主さんはハイブリッド車で元を取るまで何年かかるやら…メンテナンスも８年に１度くらいかかります。環境汚染考えるなら別ですが…
今から節約してご主人の給料ならすぐ返せそうだと思いましたが…ウチも新築建てますが、家＋色々かかります。
頑張って下さい
みなさんありがとうございます！
今日、夫と一ヶ月何にお金が消えていくのか計算したところ、私たちの住む沖縄ではモアイというものがあり、昔の人が助け合うために考えた仲間同士でお金を決まった額出し合って困った時に自分の番がきたら受け取れるというものをしてます(複雑で説明できません(^^;;)私たちはそのモアイを一口5万×3口やっているので毎月15万そこに投資しています。一口の受け取りは145万プラス利息です。
難しいシステムなので簡単には説明できないから省いてましたが、別で貯金を毎月15万してるっていう意味です(^^;;
その15万を足したり生活費や生命保険の積み立て、船の維持費などを足すと毎月73万ほどが出費になっていました。それに外食したり欲しいものを買ったりした金額を足す感じです。そりゃあ貯金たまらないよなっていう感じです。(^^;;
夫婦で話してお互い贅沢をしすぎないようにして、小遣いももう少し減らしていこうということになりました！もちろん旅行も笑
コツコツ貯めて考えていきたいと思います
ありがとうございました(^^)
ちなみに沖縄なので暖房などの光熱費はかかりません。新築にした場合はオール電化にかえて、太陽光発電の売電を申し込んでいて、シュミレーションをしたら今より光熱費は安くなると思います。
解決したようですがせっかくなので私も昨年５月に建てたばかりなのでアドバイスを。
やはり貯金が足りません。頭金の他にいざと言うといきのための現金２～３００万程度はあると安心です。
現在建築費で３２００万ほど見ておられるようですが、それ以外に我が家でかかったお金を書いておきます。
外構費 ２５０万
登記代 約１３万（できる限り自分でやったのでこの程度ですが２０万は見ておいたほうが良い）
上棟式・地鎮祭 約１０万
ローン手続き費用 ３５万（ローンを借りるのに必要なお金です・保証料込み）
水道加入金 ９万円
カーテン・エアコン ４０万円
引越し費用 ５万円
火災保険（３０年） ４５万円
と家以外にもけっこうかかります。
しっかりと貯金しておきましょう！
レスありがとうございます！
家の規模まで指摘されてしまうとは…笑
理由を説明しますね(^^;;
夫は県外の人で長男のためいずれ、夫の実家へ戻ります。それまであと5年いれるかいないかなのです。
私にとってはマイホームですが、実際はセカンドです。子供が夏休みに戻ったり、私が里帰りできるようにと建てるのです。そのために今いるうちに建てようということになったのです。
私自身も実家の近くに帰る家があると悔いなく夫の地元へ行ける気がしたから、早めに小さな家を建てておきたかったんです。まあ、年収に対して家がどうこうっていうのもこれまた論外です笑
嫌味は聞き慣れてますからいいのですが。
また、私のスレに住まいの場所を書くことは最初から必要だとは思わなかったので書かなかっただけです。あとから追記したのですが怒らせてしまいましたね。
民間の病院の医師ですか？ローンなんて直ぐに通りますよね。弟は40歳で開業しましたが、開業予定はないのかな？
船をお持ちだとか？マリーナの停泊料に20万~入りますよね？うちの旦那は自営業で、ヨットあります。
他ヨットクラブの会費やら色々で8万プラスです。
銀行に借りる場合は、預貯金やら公共料金を全て同じにして、信金なんかは直ぐに貸してくれますよ。医師なら1億~借りれますね。開業するなら医療機器の購入にローンがふえますね。
セカンドハウスにローンを利用するなんてなんかもったいないですね。
退職金のない病院なんて代わればどうですか？かなり小さな病院ですか？
そんな待遇悪い、おまけに年収少ないのに、旦那さん我慢してますね？
かなり田舎ですよね。
33さん、すみませんがそういうこと言われても困ります。
私はそんなこと言われるためにここにスレたててません。
母子家庭を人のせいにしちゃいけません。
うちはあなたより貯金はなくても毎日楽しくすごせてます。
34さん
うちの夫は民間の病院にいます。病院自体は県外に比べたら小さいでしょうね。退職金がないことなどに待遇が悪いなどとは感じていないようでそれより仕事が楽しくやりたいことができてるので、こちらにいる間は病院を変える予定はないです。
夫の実家ではすでに病院がたっているため、そこをつがなければなりません。
とりあえず、手元に残すお金がゼロではないので、まずはいくつかの銀行に審査をしてもらい、それから建てるか建てないかは決まります。
失礼ながら、その年収あるなら億の家でも建てられると思うけど。
でももう建築会社さんと話を進めているとの事。
ローンの相談にも乗ってくれてるでしょう？
そこはその営業マンと話摘めた方がいいですよ。
今までいくつもの案件をこなしてるはずですから。
それかネットバンクは金利が安い所もあるようなので、それはご自分で検索しましょう。条件を打ち込むといくら借りられて、月々の支払いはいくらくらい、というシュミレーションしてくれるのとかもあると思います。
ちょっと計画性がなさ過ぎですね。
１年間にかかる費用。３年先、５年先、10年先にかかる費用(家や車のメンテも勿論ですが、お子様の教育費用や家電の買い替え等々)先々の予定を年表にでもしてにらめっこ、５年間は年に２回の旅行を１回に減らしてでも出来るだけローンは払ってしまおう！とか。
先を見据えた予定を立てた方がいいですよ。
今はいいけどもしご主人が倒れたらどうします？
新築建てて、いっそご主人が亡くなればローンがちゃらになる保険に加入してたらちゃらになりますけど(それも銀行さん、もしくは建築会社さんに聞けばわかります)そうでない限りはその後ローンをどうやって払っていきますか？もう少し“正規”の貯金をちゃんとした方が良さそうです。
そうそのモアイ？ですが、昔々は皆で助け合いましょう！という名目でよくやっていた制度で、案外全国どこでもある話ですが(言い方が違うだけ)、それは違法になるはずなので、こういう場ではあまり堂々と書かない方がいいですよ。
↑どこがお勧めか？そんなもんどこも大して変わらない(笑)ただ定期預金だとか銀行とお付き合いが有れば金利優遇されます(笑)だからどこが良いと聞く前に主が使ってる銀行に優遇を申し込みするのが普通ぅ～の方なら分かると思います。突然、関わりの無い銀行に行って融資してくれでは、どこの銀行と変わらない金利です。それは当然ですよ(笑)関わりが無いんだから(笑)
38さん、フォローありがとうございますw
そうなんですよね〜(^^)オススメとかどんな感じでローン組んでるかとか聞いてみたかったんです。
もちろん自分では調べています。付き合いのある銀行があって、そちらは融資したがっていますが、ネット銀行を調べるととっても金利が安くてそれで迷っています。
変動金利にすると0.6パーセントとかなんです笑
それと、ガン保証もついてたり…
建設会社さんとも打ち合わせのときに色々アドバイスいただいてますが、こちらは島国なため地元の銀行をオススメしてくる傾向にあります。地元の銀行はたいして金利は安くないくせに威張ってるから、利用するつもりありません笑
あと、モアイについては書きたかったつもりありませんが、まったく貯蓄してないと受け取られてるので一応書きました。そこはただの談合だとでも思ってください笑
まあ実質手元に貯金がないのは事実ですので、夫婦共々貯金を意識して生活します。
自分も家を建てた時に住宅メーカーから職場の近くの銀行を勧められました。要は会社がその銀行と付き合いが有れば借りやすいと言う事です。旦那さんの職場関係の関係してる銀行を攻めるか、主さん夫婦に関係してる銀行を攻めるかですね。どこの銀行も大して変わらないので少しでも優遇されたいので有れば関わり有る銀行を攻めてみる事をお勧めします。
38さんも、主さんの質問に答えてないですけどね………………
ここって、一問一答限定じゃないし、普通に対人で会話してて主さんのスレみたいなトピックが出たら、レスみたいな話の流れ(なんで貯金がないの？→貯金できない人がローン払えるの？、とか、退職金が無いなら老後に備えた貯金のことも考えるべきじゃないの？
とか)になると思うけど。
主さんもバカ正直にカミングアウトして自分のプライバシー晒しているし、そういう流れになるのは仕方ないかと。
主さんが嫌なら、そういう話はしたくない、と、レスの流れを変えればいいことなんですから。
まずは、旦那さんの給与が入る銀行で相談です。返済が楽に出来ますよ。メインバンクが一番！
あと、皆さんが言ってる貯金だけど、その気になったら1年で二百万ぐらい貯まるんだから、心配はいらない。足りなくて出来なかったんじゃなくて、贅沢しただけだから、大丈夫😄
ただ問題は、セカンドハウスにするって話ね。住所を変えちゃうと、一括返済しないといけないかもしれないから、借りるときにはわざわざ言う必要はないよ。
現金で一括購入は税金などで不利だから、やっぱりローンがいいと思うよ。
後、土地の名義も重要！買うのか、借りるのか？借地権なのか？
とにかく一度説明だけでも聞いてみたら？
45さんありがとうございます！
そうなんです、お互いが贅沢をおさえたり、生命保険以外の積み立て(モアイ)を崩せばお金はいくらでも貯められると思っています。あとは私たち夫婦の意識しだいですね(*_*)
また、45さんのおっしゃるように家はキャッシュで買わずにローンがいいと思います。10年間は住宅ローン控除などもありますもんね(^^)
土地は父から買うことになっています！
14さんも色々丁寧にありがとうございます。
旦那様は外科ですか？内科ですか？そのほかでしょうかね？
主さんの状況で考えたのですが、旦那様のご実家に借金するのが一番お金がかからないと思いました。
私自身、うちの両親に借金＆生前贈与をそこそこもらって家を建てました。
旦那様のご実家が病院をしておられるという事はけっこう持っているんじゃないでしょうか？
３５００万くらい貸してくれるんじゃないでしょうかね？
うちの両親も小さな会社をしてますが、姉と私に貸してくれた金額は合計で３０００万＋生前贈与で１２００万でした。毎月銀行よりもはるかに低い金利で返してます。
もしそれが駄目な場合、セカンドハウスということですしリゾートタイプの土地つき中古の家を安く購入のほうがいいと思います。
もう設計してもらっているそうですが、どんな感じの家ですか？
土地の広さと家の間取りなど気になりますね～（私も昨年家を建てたので）
家の価格から建築面積４５～５０坪前後といった感じでしょうか？
ただ我が家も建坪４０の２７００万の家でしたが、建ててるときにああしたいこうしたいとなったり、予想外のトラブルがでたり、設計段階での見積もりはお風呂やドアの様式など最低ランクに設定されてるのでこだわったりして結局３０００万ほどにまで膨れ上がりました・・・。
そしてせっかくなのでいろんなハウスメーカーに設計頼みました。
合計１０社ほど。いろいろと面白かったですよ～。価格も参考になりますし。
私もネットバンクにしましたよ。
以前公庫で借りてて、借り換えなんですけどね。
ネットバンクにして良かったです。
まず審査が通りやすい事、手続きも書面だけ、金利も安い。
何より良かったのが、繰り上げ返済しやすい。
たとえばたまたま手元に10万程臨時収入があったとする、ネットから「繰り上げ返済する」の手続きして引き落としの日を設定すれば、最速翌日でも繰り上げ返済できます。
私は借り換えで800万をネットバンクで借りて余裕を持って10年で返済する予定でしたが、色々と臨時で収入があり その都度繰り上げ返済で返したら2年間で完済できました。
それから変動はやめといた方がいいですよ。
公庫の時はたまにまとまったお金があっても銀行に前もって手続きに行って、引き落としにも1ヶ月以上かかるので、つい面倒でそのままにしてました。
早く返済すればするだけ払う金利も安くなりますからね。
私はネットバンクにして良かったです。
47さん、親からの贈与ですか！いいですねぇ。
うちはそれは最初からあてにしてないのです(^^)両親の方からそんな話を持ちかけられたらちょっと嬉しいんですけどね笑
ちなみに土地は私の地元で、まわりに家がなく近所づきあいもなく高台なためその土地以外では考えていません。
ハウスメーカーは一つだけもう決めてしまい、そこと値段や設計など時間をかけて納得ができるまで話を煮詰めていこうとおもいます！アドバイスありがとうございます。
48さんありがとうございます。
繰り上げで2年で800万返せたなんてすごいですね！
しかしネットバンク魅力的ですね！見積もりがでたら何個か審査にだしてみます！
変動はやはりやめといたほうがいいのですね…
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