生活費を使い込んでしまいました。

主さんも旦那さんもお互いさまだと思います。
その年収で勝手に貯まってると思う旦那さんもおかしいし、子供がいて旦那さんの収入も少ないのに日常的に使い込んでた主さんも情けないです。
旦那さんが変な勘違いをしてるせいでなんだかややこしい話になってるようですが、その年収なら日々何も考えず使ってれば貯まりません。それをだれか第三者をいれてまず旦那さんに説明してもらいましょう。
そして、今後はお二人でファイナンシャルプランナーさんにでも相談して経済観念をたたき直すことが必要です。